Когда переезжаешь в страну, банковский вопрос обычно решается просто. Менеджер Kutxabank предлагает счёт с условиями, ты киваешь, подписываешь — и через неделю у тебя карта с логотипом, знакомым каждому жителю Бильбао.
Но есть в испанской банковской системе особый продукт, о котором не распространяются ни в Santander, ни даже в региональных банках. Cuenta de pago básica — базовый счёт. Юридически любой банк обязан его предложить. Практически о нём узнают случайно, когда уже столкнулись с отказом в открытии обычного счёта или когда комиссии начали выедать бюджет.
История этого счёта началась не в Испании. В 2014 году Европейский парламент принял директиву о финансовой инклюзивности — идея в том, что каждый житель Евросоюза, вне зависимости от гражданства, статуса или дохода, должен иметь доступ к базовым банковским услугам. Без счёта в современной Европе невозможно существовать. Нельзя оплатить коммуналку, получить зарплату или даже социальную помощь. Даже подключить интернет требует домициляции платежа на банковский счёт.
Испания транспонировала эту директиву в национальное законодательство в 2017 году, а с апреля 2019-го ввела жёсткие правила: все банки обязаны предлагать базовый счёт максимум за три евро в месяц, а для определённых категорий — бесплатно. Но вот парадокс: в отличие от Франции или Германии, где базовые счета активно рекламируются, в Испании их будто спрятали в дальний ящик. Нужно знать, что спрашивать.
Кому это может быть интересно
На первый взгляд базовый счёт кажется продуктом для людей с минимальным доходом. Это отчасти правда — для тех, кто зарабатывает меньше определённого порога (около 21 600 евро в год для одиночки в 2025-м), счёт становится полностью бесплатным. Но есть несколько ситуаций, когда даже обеспеченному человеку имеет смысл обратить внимание на эту опцию.
Представьте: вы купили дом где-то в горах Кантабрии, вилла для летнего отдыха, вы налоговый нерезидент Испании. Местные банки смотрят на ваш паспорт не из ЕС и начинают требовать пачку документов — справки о доходах, выписки, апостили, переводы. Процесс затягивается на месяцы, а вам нужно просто оплачивать электричество и налог на недвижимость. Базовый счёт в такой ситуации — это право, которое банк не может вам отказать, если вы легально находитесь в ЕС.
Или другая история: вы решили на пару лет переехать в Сан-Себастьян, работаете удалённо на европейскую компанию, у вас студенческая виза или временная резиденция. Вы не хотите связываться с комиссиями, пакетами услуг, обязательным страхованием жизни, которое банки пытаются впихнуть при открытии счёта. Базовый счёт даёт ровно то, что нужно для жизни, без навязанных продуктов.
Есть и третий сценарий, редкий, но встречается. Вы долго жили в Испании, накопили в местных банках приличную сумму, но решили вернуться на родину или переехать дальше. Статус резидента потерян, обычный счёт банк закрывает или переводит в категорию нерезидента с драконовскими комиссиями. Базовый счёт позволяет сохранить минимальное присутствие в испанской финансовой системе, чтобы продолжать управлять недвижимостью или получать пассивный доход.
Что входит в базовый счёт
Функционал максимально утилитарный. Это не продукт для тех, кто привык к премиальным картам с кэшбэком и лаунжами в аэропортах. Но для базовых нужд достаточно.
Вы можете вносить и снимать деньги. Причём не только в отделении, но и через банкоматы, хотя тут есть нюанс — если снимаете в чужом банке, комиссия возможна. Доступны входящие и исходящие переводы внутри зоны SEPA — то есть по всему Евросоюзу плюс Норвегия, Исландия, Швейцария. До 120 операций в год входят в базовую стоимость. Если переводите деньги чаще — придётся доплачивать.
Домициляция счетов работает как обычно. Вы привязываете оплату электричества, воды, интернета, и деньги списываются автоматически. Это критично для Испании, где всё завязано на прямые списания. Без домициляции вы рискуете забыть оплатить счёт и получить штраф.
К счёту выдаётся дебетовая или предоплаченная карта. Кредитку на базовый счёт не дадут — это уже другой продукт, с другими правилами. Но дебетовой можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, онлайн. Бесконтактные платежи, интеграция с Apple Pay или Google Pay — всё это работает, если банк технологически продвинутый.
Онлайн-банкинг включён. Мобильное приложение, доступ через браузер — стандартный набор. Вы видите баланс, историю операций, можете делать переводы. Правда, интерфейс иногда проще, чем у премиальных счетов, но все необходимые функции на месте.
Чего точно нет: овердрафта, инвестиционных продуктов, доступа к кредитам. Это счёт для управления повседневными финансами, не для наращивания капитала. Проценты на остаток тоже нулевые — деньги просто лежат.
Как это работает на севере Испании
Север страны — это отдельная финансовая история. Здесь сильны региональные игроки, которые выросли из кооперативных касс и сберкасс. В Стране Басков доминирует Kutxabank, результат слияния трёх провинциальных кутш — Bilbao Bizkaia Kutxa, Gipuzkoa Donostia Kutxa и Caja Vital. В Кантабрии и Астурии долгое время правил бал Liberbank (смесь кантабрийской, астурийской и эстремадурской касс), пока в 2021-м его не поглотила Unicaja.
Эти банки исторически ближе к населению, чем гиганты вроде Santander или BBVA. Kutxabank, например, держит обещание иметь отделение в каждом муниципалитете с населением больше тысячи человек. Для сравнения: Santander закрыл десятки сельских офисов. В Галисии похожую роль играет Abanca — бывшая Novacaixagalicia, которую выкупил венесуэльский банкир Эскотет.
Что это значит для базового счёта? Региональные банки формально обязаны его предлагать, как и все остальные. Но культура обслуживания тут другая. В Kutxabank вам скорее расскажут про базовый счёт, если спросить напрямую. В отделении где-нибудь в Витории или Герника менеджер не будет изворачиваться, пытаясь впарить пакет услуг за двадцать евро в месяц. Просто потому, что исторически эти банки выросли из кооперативной идеи взаимопомощи, а не из акул капитализма.
В Сантандере, штаб-квартира которого формально в Кантабрии (город Сантандер), ситуация интереснее. Это глобальный монстр, но на своей родине банк старается поддерживать имидж местного. Офисы есть, персонал говорит по-испански без кастильского акцента, но подход уже корпоративный. Базовый счёт предложат, если настаивать, но сначала попробуют продать что-то более выгодное для банка.
Unicaja после поглощения Liberbank стал шестым по величине банком в стране и флагманом в шести автономиях, включая Астурию и Кантабрию. У них внятная политика на базовые счета — есть даже отдельная страница на сайте. Но опять же, в отделении сначала предложат обычную cuenta nómina или cuenta online. Базовый счёт — это то, о чём нужно спросить самому.
Почему банки не афишируют
Тут простая экономика. Базовый счёт для банка — это почти благотворительность. Три евро в месяц или ноль — это не покрывает даже операционных расходов на ведение счёта. Банк держит инфраструктуру, платит зарплату менеджерам, обслуживает карты, обеспечивает онлайн-платформу. Всё это стоит денег.
Обычный клиент с зарплатным счётом приносит банку доход. Даже если счёт формально бесплатный, человек берёт ипотеку, оформляет страховку, пользуется кредиткой. На этом банк зарабатывает. Базовый счёт таких возможностей не даёт. Это голый счёт без допродаж.
Поэтому банки выполняют закон — они обязаны предложить базовый счёт, если клиент запросит. Но активно его не продвигают. В рекламе вы не увидите плакатов "Открой базовый счёт!". В мобильном приложении его не будет на главной странице. Менеджер в отделении сначала предложит пять других опций.
Есть ещё один момент. Базовый счёт — это в каком-то смысле маркер социального статуса. В представлении банковских работников его открывают те, кто не может позволить себе обычный. А состоятельный клиент воспринимается как тот, кого можно и нужно обслуживать по полной программе. Предложить ему базовый счёт — почти оскорбление. Парадокс в том, что иногда именно обеспеченные люди ценят простоту и прозрачность больше, чем навороченные пакеты.
Кто имеет право
Закон чёткий. Базовый счёт может открыть любой человек, который проживает в Европейском союзе. Гражданство не важно.
Если у вас паспорт страны ЕС — вопросов нет. Если вы гражданин третьей страны, но у вас студенческая виза, рабочее разрешение, вид на жительство — тоже подходит. Даже если вы подали заявление на убежище и ждёте решения, право на базовый счёт сохраняется.
Интересная категория — люди без домицилированного адреса. Закон прямо говорит: даже если у вас нет постоянного места жительства, банк обязан открыть счёт. Достаточно эмпадронамьенто — справки из мэрии о том, что вы зарегистрированы в муниципалитете. Это сделано для бездомных, но формально работает для всех.
Есть одно ограничение: у вас не должно быть другого счёта в Испании. Базовый счёт — это опция для тех, у кого вообще нет банковского обслуживания. Если у вас уже открыт обычный счёт, сначала нужно его закрыть. И тут возникает бюрократический абсурд: между закрытием старого счёта и открытием базового вы остаётесь без банкинга. Домицилированные платежи могут улететь в просрочку, карта перестанет работать. OCU (Организация потребителей и пользователей) годами борется за изменение этого правила, но пока безуспешно.
Если вы подходите под критерии уязвимости — доход ниже трёх IPREM (около 21 600 евро в год для одного человека), семья с детьми или пенсионер с минимальной пенсией — счёт становится полностью бесплатным. Для этого нужно предоставить справки о доходах, книгу семьи или другие документы, подтверждающие статус.
Процедура открытия
В теории всё просто. Приходишь в отделение любого банка, говоришь: "Quiero abrir una cuenta de pago básica" — и они обязаны начать процесс. На практике встречаются нюансы.
Первое: вам нужен документ, удостоверяющий личность. Паспорт, DNI для граждан ЕС, карточка резидента TIE для иностранцев. Если паспорт не на испанском или английском, потребуется перевод от присяжного переводчика. Формальность, но реальность.
Второе: подтверждение адреса. Это может быть договор аренды, счёт за коммуналку на ваше имя или справка из мэрии (certificado de empadronamiento). Последний вариант самый простой — получить его можно за десять минут в айюнтамьенто, бесплатно.
Третье: если вы претендуете на бесплатный счёт, нужны документы о доходах. Справка 2-НДФЛ (или испанский аналог), налоговая декларация, справка о размере пенсии или пособия. Если доходов нет вообще, могут запросить справку из соцслужб муниципалитета.
Банк рассматривает заявку максимум 30 дней. Если ответа нет — считается, что счёт одобрен автоматически. Это важный момент: молчание банка работает в вашу пользу. На практике решение обычно приходит через неделю-две.
Может ли банк отказать? Формально нет, если вы подходите под критерии. Но банки находят лазейки. Например, могут сказать, что вы не предоставили все документы, хотя по закону список ограничен. Или затянуть с рассмотрением, надеясь, что вы сдадитесь и уйдёте. В таких случаях можно подать жалобу в Banco de España — регулятор рассматривает их быстро, и банки это знают.
Практические детали, о которых не говорят
Счёт открыт, карта пришла по почте. Что дальше?
Первое, что стоит проверить — лимиты. Да, базовый счёт включает 120 операций в год, но "операция" трактуется по-разному. Перевод — это операция. Прямое списание за электричество — тоже операция. Если у вас домицилировано пять счетов (вода, свет, интернет, телефон, страховка), это уже 60 операций в год. Добавьте пару переводов в месяц — и вы близки к лимиту. Превышение стоит денег, обычно от 50 центов до евро за транзакцию.
Второе: снятие наличных. В банкоматах своего банка обычно бесплатно. В чужих — зависит от банка. Kutxabank, например, входит в сеть Euro 6000, где снятие для клиентов бесплатное в банкоматах партнёров. Santander и BBVA обычно берут комиссию. Если живёте в маленьком городе Кантабрии, где один банкомат Unicaja, а ваш счёт в Kutxabank, вопрос комиссий становится актуальным.
Третье: международные переводы. Базовый счёт покрывает SEPA-зону. Это Евросоюз плюс несколько стран. Если вам нужно отправить деньги в Россию, Казахстан, США — готовьтесь к комиссиям. Обычно банки берут фиксированную плату (15-30 евро) плюс процент. Для таких операций разумнее использовать Wise или другие сервисы.
Четвёртое: валютные операции. Счёт в евро, и точка. Если вы храните сбережения в долларах или фунтах и хотите конвертировать — базовый счёт не для этого. Технически перевод в евро на счёт возможен, но конвертацию банк сделает по своему курсу, который обычно хуже рыночного на 2-3%.
Пятое: закрытие счёта. Должно быть простым и бесплатным. Но на практике банки иногда создают препятствия — требуют личного визита, хотя по закону можно закрыть удалённо. Или тянут время, "обрабатывая" заявку. Если банк тормозит, напоминание о праве подать жалобу в Banco de España обычно ускоряет процесс.
Когда базовый счёт не подходит
Нужно быть честным: это не универсальное решение.
Если вы ведёте активную финансовую жизнь — десятки платежей в месяц, частые международные переводы, необходимость в овердрафте — базовый счёт станет узким местом. 120 операций в год — это десять в месяц. Легко исчерпать.
Если важен статус, базовый счёт его не даёт. Нет премиальной карты, нет персонального менеджера, нет приоритетного обслуживания. Вы стоите в общей очереди в отделении, и карта у вас самая простая, пластиковая, без металлического шика.
Если хотите зарабатывать на остатке — процентов нет. В 2025 году некоторые банки дают 2-3% на сберегательные счета. Базовый счёт — ноль. Деньги там лежат мёртвым грузом.
Если нужен кредит или ипотека, наличие только базового счёта не поможет построить кредитную историю в Испании. Банки смотрят на то, как вы пользуетесь продуктами. Базовый счёт — это отсутствие истории.
Альтернативы и гибридные стратегии
Разумный подход — комбинировать. Базовый счёт для рутинных платежей в Испании: коммуналка, налоги, мелкие расходы. Параллельно счёт в онлайн-банке вроде N26 или Revolut для международных операций и валютных переводов. Плюс, возможно, счёт в премиальном банке для инвестиций и крупных сумм.
В Стране Басков, например, можно держать базовый счёт в Kutxabank для местных дел и счёт в Santander для всего остального. Kutxabank — локальное удобство, широкая сеть, близость к дому. Santander — глобальный охват, хороший онлайн-банкинг, доступ к международным услугам.
Или другой вариант: базовый счёт как страховка. У вас полноценный счёт в BBVA, но вы держите открытым базовый счёт в Unicaja с минимальной суммой. Если с основным счётом что-то случится (блокировка, проблемы с банком, переезд), у вас есть резервный канал.
Для тех, кто часто перемещается между Испанией и другой страной, базовый счёт решает проблему минимального присутствия. Вы налоговый нерезидент, живёте в Швейцарии или Португалии, но у вас недвижимость в Астурии. Держать полноценный испанский счёт дорого и хлопотно. Базовый счёт за три евро (или бесплатно) позволяет оплачивать IBI (налог на недвижимость), коммуналку, не заморачиваясь.
Культурный контекст севера
Север Испании — это не Мадрид и не Барселона. Здесь другая скорость жизни, другое отношение к деньгам.
В Бильбао, промышленной столице, которая пережила болезненную трансформацию из ржавеющего порта в культурный хаб, банковская культура консервативна. Kutxabank, выросший из трёх сберкасс, олицетворяет эту осторожность. Люди здесь доверяют банку, который обслуживал их дедов. Но и требуют от него честности. Идея базового счёта как права, а не милости, тут понятна. Баски привыкли отстаивать свои интересы.
В Кантабрии, где Сантандер родился и вырос, но давно стал глобальным, есть лёгкая ностальгия по временам, когда банк был местным. Старшее поколение помнит, как ходило в отделение Banco Santander на главной улице городка и решало все вопросы с одним менеджером. Сейчас это корпорация, но в родном регионе Сантандер старается сохранять лицо. Базовый счёт предложат, но с лёгким сожалением: "Вам правда нужен именно он?"
Астурия, земля шахтёров и яблочного сидра, всегда была рабочей. Liberbank до поглощения был банком простых людей. Unicaja, который его заменил, пытается продолжить эту линию. Здесь базовый счёт — не экзотика. Это нормальный инструмент для тех, кто не хочет переплачивать.
Галисия, регион эмигрантов и возвращенцев, где Abanca доминирует, имеет свою специфику. Много людей уехало на заработки в Латинскую Америку, вернулось с пенсией. Много тех, кто держит связь с родиной, но живёт в Буэнос-Айресе или Каракасе. Для них испанский счёт — это связь с корнями. Abanca это понимает и предлагает решения для диаспоры, включая базовые счета.
Юридическая защита
Важная деталь, которую стоит понимать. Базовый счёт — это не милость банка, а ваше право, закреплённое законом. Если банк отказывает без причины или создаёт препятствия, у вас есть инструменты.
Первый уровень — жалоба в службу клиентов банка (Servicio de Atención al Cliente). Каждый банк обязан её иметь. Подаёте письменную жалобу, банк обязан ответить в течение двух месяцев. Обычно на этом уровне вопрос решается — банк не хочет эскалации.
Если служба клиентов отказала или проигнорировала, второй уровень — Banco de España. У них есть специальная служба рекламаций. Процедура простая: заполняете форму на сайте, прикладываете документы. Banco de España рассматривает жалобу и даёт заключение. Юридической силы оно не имеет, но банки обычно следуют рекомендациям регулятора. Никому не хочется портить отношения.
Третий уровень, если предыдущие не помогли — Европейский центр потребителей или суд. Но до этого доходит редко. Система работает так, что банки предпочитают не доводить до конфликта.
Чего не стоит ожидать
Базовый счёт не сделает вас VIP-клиентом. Менеджер в отделении Kutxabank не будет бросать всё и бежать к вам. Вы встанете в общую очередь, получите стандартное обслуживание.
Техподдержка будет работать по регламенту. Позвонить в банк и попасть на живого человека за пять минут — редкость. Обычно автоответчик, меню, ожидание. Премиальные клиенты имеют отдельные линии. У вас её нет.
Бонусы и кэшбэк — забудьте. Если обычные счета иногда предлагают возврат процента с покупок или бонусные мили, базовый счёт таких вещей не даёт. Это транзакционный инструмент, не более.
Инвестиционные возможности отсутствуют. Хотите купить акции или облигации через банк? Нужен другой счёт. Базовый счёт для этого не предназначен.
Почему это всё-таки важно
Несмотря на ограничения, базовый счёт — это пример того, как европейская система защиты прав работает на практике. Идея финансовой инклюзивности не абстрактна. Любой человек, легально находящийся в ЕС, может получить доступ к банковской системе. Это не роскошь, а базовое право, как доступ к воде или медицине.
Для севера Испании, где сильны кооперативные традиции и идея взаимопомощи, это особенно резонирует. Kutxabank, Laboral Kutxa, Unicaja — это банки, которые выросли из сберкасс, созданных для поддержки местных сообществ. Базовый счёт в каком-то смысле возвращение к этим корням.
Парадокс в том, что продукт, задуманный для уязвимых категорий, может быть полезен и обеспеченным. Не из-за экономии трёх евро в месяц, а из-за прозрачности и простоты. В мире, где банки усложняют продукты, добавляя сотни условий мелким шрифтом, базовый счёт — это глоток свежего воздуха. Никаких скрытых комиссий, никаких обязательных допродаж. Просто счёт.
Как это может измениться
Европейская банковская система эволюционирует. Директивы ЕС становятся строже, регуляторы требуют большей прозрачности. Вполне вероятно, что через несколько лет базовый счёт станет более функциональным.
Уже сейчас обсуждается расширение лимита операций — 120 в год мало для современной жизни. Возможно, его поднимут до 200 или вообще уберут ограничение. Также рассматривается идея добавить базовые инвестиционные возможности — хотя бы депозит под небольшой процент.
Цифровизация тоже играет роль. Онлайн-банки показывают, что содержание счёта стоит копейки, если нет физических отделений. Вполне вероятно, что в будущем базовый счёт станет полностью цифровым, без бумажных выписок и визитов в офис. Это снизит расходы банков и сделает продукт более доступным.
В Испании идёт дискуссия о том, чтобы разрешить открытие базового счёта без закрытия текущего. Это логично: человек может постепенно перевести операции, не рискуя остаться без доступа к деньгам. OCU настаивает на этом изменении, и есть шанс, что закон подправят.
Практический вывод
Если вы переезжаете в Страну Басков, Кантабрию, Астурию или Галисию и вам нужен простой, надёжный инструмент для повседневных финансов — базовый счёт стоит рассмотреть. Не как единственный вариант, но как часть финансовой стратегии.
Идите в отделение Kutxabank в Бильбао, Unicaja в Овьедо или Abanca в Сантьяго-де-Компостела. Скажите прямо: "Quiero abrir una cuenta de pago básica". Если менеджер начнёт предлагать альтернативы, вежливо настаивайте. Это ваше право.
Подготовьте документы заранее: паспорт, справку о регистрации, подтверждение дохода (если нужна бесплатная версия). Процесс займёт от недели до месяца. Карта придёт по почте, доступ в онлайн-банк настроят сразу.
Используйте счёт для того, для чего он предназначен: оплата местных счетов, хранение небольшой суммы для текущих расходов, домициляция коммуналки. Не пытайтесь превратить его в инвестиционный инструмент или основной счёт для бизнеса.
И главное — помните, что это не маркер низкого дохода. Это осознанный выбор простоты и прозрачности. В мире, где финансовые продукты усложняются до абсурда, иногда самое мудрое решение — вернуться к базовым вещам.
